مقدمة عن الوكالة الوطنية لتسيير القرض المصغر (أنجام)
في سياق جهود الجزائر المستمرة لدعم التنمية الاقتصادية ومحاربة البطالة والفقر، تبرز الوكالة الوطنية لتسيير القرض المصغر (أنجام) كلاعب محوري. تأسست أنجام بموجب المرسوم التنفيذي رقم 04-14 بتاريخ 22 يناير 2004، وهي مؤسسة عمومية جزائرية مملوكة للدولة بالكامل، وتعمل تحت إشراف وزارة اقتصاد المعرفة. منذ إنشائها، تبنت الوكالة رسالة واضحة: تمكين الأفراد من ذوي الدخل المحدود أو غير المنتظم، بما في ذلك الحرفيون في المناطق الريفية والمقاولون الصغار في المناطق الحضرية، من إنشاء مشاريعهم الخاصة المدرة للدخل.
تأسيس وأهداف أنجام
لم تُنشأ أنجام ككيان تجاري يسعى للربح، بل كأداة حكومية لتحقيق أهداف اجتماعية واقتصادية نبيلة. يرتكز نموذج عملها على إدارة برامج القروض المصغرة الممولة من الدولة من خلال قناتين رئيسيتين. الأولى تتمثل في تقديم منح مصغرة مباشرة وغير مدفوعة الأجر (بدون فائدة) لتغطية تكاليف المواد الأولية. أما القناة الثانية، فتعتمد على تمويل ثلاثي بالتعاون مع البنوك الشريكة، حيث تغطي البنوك جزءًا كبيرًا من القرض، بينما تقدم أنجام دعمًا لأسعار الفائدة وجزءًا كمنحة مباشرة.
تهدف أنجام إلى المساهمة في خلق فرص العمل، تحسين الظروف المعيشية للأسر، وتعزيز الإدماج الاقتصادي للفئات الأكثر هشاشة. وقد قامت بتمويل أكثر من 150 ألف مشروع مصغر منذ انطلاق البرنامج الأولي في عام 1999، مما يؤكد دورها الحيوي في النسيج الاقتصادي والاجتماعي الجزائري.
الخدمات المالية ومنتجات القروض
تقدم أنجام مجموعة محددة من منتجات القروض المصغرة التي تلبي احتياجات مختلفة للمقاولين الصغار، مع التركيز على التمويل المدعم واليسير.
أنواع القروض المصغرة
-
قروض المواد الأولية (غير المدفوعة الأجر):
تستهدف هذه القروض الأفراد الذين يحتاجون إلى تمويل لشراء المواد الأولية لمشاريعهم القائمة أو الناشئة. وتُقدم هذه القروض كمنح غير مستردة ولا تحمل أي فوائد، وتُقسم إلى مستويين:
- الفئة "أ": تصل قيمتها إلى 40,000 دينار جزائري، بفترة سداد تمتد إلى 24 شهرًا، مع فترة سماح قدرها 3 أشهر.
- الفئة "ب": تتراوح قيمتها بين 40,001 و 100,000 دينار جزائري، بفترة سداد تصل إلى 36 شهرًا، مع فترة سماح قدرها 3 أشهر.
-
التمويل الثلاثي للمشاريع الناشئة:
هذا النوع من التمويل مصمم للمشاريع التي تصل تكلفتها الإجمالية إلى 1,000,000 دينار جزائري (حوالي 6,800 دولار أمريكي). ويتميز هذا التمويل بكونه شراكة ثلاثية الأطراف:
- 70% قرض بنكي: يُقدم من قبل البنوك الشريكة (مثل بنك التنمية المحلية BDL) بسعر فائدة اسمي قدره 6.5%، ولكنه مدعم بالكامل من قبل أنجام (مما يعني أن التكلفة الصافية على المقترض هي 0%).
- 29% منحة: تُقدم كمنحة مباشرة من أنجام.
- 1% مساهمة ذاتية: يلتزم بها صاحب المشروع من رأس ماله الخاص.
تبلغ مدة سداد هذا القرض 8 سنوات إجمالًا، مع فترة سماح مدتها 3 سنوات على أصل الدين، وسنة واحدة على الفوائد (التي تدعمها أنجام).
أسعار الفائدة والرسوم وشروط السداد
تتمثل الميزة التنافسية الرئيسية لقروض أنجام في طبيعتها المدعمة. بالنسبة لقروض المواد الأولية، فإنها تُمنح بدون فوائد ورسوم. أما بالنسبة لجزء القرض البنكي في التمويل الثلاثي، فرغم أن سعر الفائدة الاسمي هو 6.5%، إلا أن هذا السعر مدعم بالكامل بنسبة 100% من قبل أنجام، مما يجعل التكلفة الصافية للفائدة على المقترض صفرًا. لا تفرض أنجام أي رسوم تأسيس أو معالجة على قروضها المصغرة. قد تُطبق رسوم بنكية قياسية على الجزء الذي تديره البنوك، ولكن الدعم يشمل فوائد القرض بأكملها.
تختلف شروط السداد حسب نوع القرض: تصل إلى 36 شهرًا مع 3 أشهر فترة سماح لقروض المواد الأولية، و 8 سنوات إجمالية مع 3 سنوات تأجيل لسداد أصل الدين وسنة تأجيل لسداد الفوائد للقروض البنكية.
متطلبات الضمانات
تُعرف قروض أنجام بأنها ذات متطلبات ضمانات خفيفة مقارنة بالقروض التقليدية. تتضمن الضمانات عادة رهن المعدات والمواد التي يتم اقتناؤها بواسطة القرض. في حالة تمويل المركبات، قد يتطلب الأمر رهنًا حيازيًا عليها. بالإضافة إلى ذلك، يشترط الانضمام الإلزامي إلى الصندوق الوطني للضمان المشترك للقروض المصغرة (الذي يبلغ رأسماله 3.45 مليار دينار جزائري) لتغطية مخاطر التخلف عن السداد، مما يوفر حماية لكل من البنوك والمقترضين.
عملية التقديم والمتطلبات
تتميز عملية التقديم على قروض أنجام بالتركيز على الجانب الإداري والمكتبي، مع غياب شبه كامل للرقمنة.
كيفية التقديم على قرض أنجام
-
القنوات المتاحة:
تتم عملية التقديم بشكل أساسي عبر القنوات المادية. يمكن للمقترضين المحتملين زيارة المكاتب الإقليمية للوكالة الوطنية لتسيير القرض المصغر المنتشرة في جميع الولايات والدوائر الجزائرية. كما يمكن تقديم الطلبات من خلال فروع بنك التنمية المحلية (BDL) الشريك، والذي يلعب دورًا رئيسيًا في إدارة الجزء البنكي من القروض الثلاثية.
-
الوثائق المطلوبة:
تتطلب عملية تقديم الطلب إعداد ملف شامل يتضمن عدة وثائق منها: وثيقة الهوية (بطاقة التعريف الوطنية أو رخصة السياقة)، شهادة الميلاد، إثبات الإقامة، دراسة تقنية واقتصادية للمشروع المقترح، فواتير شكلية (pro forma) للمواد أو المعدات المراد شراؤها، عروض أسعار للتأمين، وشهادات عدم الانتساب للصندوق الوطني للضمان الاجتماعي (CNAS) أو صندوق الضمان الاجتماعي لغير الأجراء (CASNOS) للمتقدمين العاملين في القطاع غير الرسمي.
غياب التطبيقات الرقمية
من المهم الإشارة إلى أنه حتى عام 2025، لا تتوفر لدى أنجام تطبيقات مخصصة للهاتف المحمول أو بوابة إلكترونية لتقديم الطلبات. تعتمد الوكالة بشكل كامل على القنوات التقليدية، مما قد يشكل تحديًا للمقترضين الذين يفضلون الإجراءات الرقمية السريعة. يقتصر التواجد الرقمي للوكالة على موقعها الرسمي الذي يقدم معلومات عامة وتفاصيل الاتصال، ولا توجد سجلات لتطبيقاتها في متاجر التطبيقات مثل جوجل بلاي أو أبل ستور.
الوضع التنظيمي والإشراف
تتمتع أنجام بوضع تنظيمي قوي كونها مؤسسة عمومية أنشئت بموجب مرسوم تنفيذي. تخضع الوكالة للإشراف المباشر من وزارة اقتصاد المعرفة وتعمل في إطار بروتوكولات مشتركة مع وزارة المالية وبنك التنمية المحلية. يضمن هذا الإطار التنظيمي الشفافية والمساءلة، كما يوفر حماية للمستهلكين من خلال مبادئها الأساسية التي تشمل تقديم قروض بدون فوائد أو بفوائد مدعمة بالكامل، ووجود صندوق ضمان إلزامي يحمي البنوك من المخاطر المفرطة ويحمي المقترضين من التصفية القسرية للضمانات.
أنجام في السوق الجزائري: الموقع والمنافسة
تتمتع أنجام بموقع فريد في السوق الجزائري، حيث تختلف عن المؤسسات المالية التقليدية وتلعب دورًا حاسمًا في دعم الشرائح الأكثر احتياجًا.
الموقع التنافسي ومكانة أنجام
تُعد أنجام فريدة من نوعها كالمشغل الوطني الوحيد للقروض المصغرة المدعومة من الدولة في الجزائر. لا تُنافس البنوك التجارية التقليدية بشكل مباشر، بل تتعاون معها لتوسيع نطاق التمويل. تتميز أنجام بتقديم دعم كامل للفوائد ومكونات المنح، مما يميزها عن أي جهة أخرى تقدم قروضًا تجارية. هي تتحكم في مجرى القروض المصغرة الحكومية، ويقدر أنها تستحوذ على 100% من القروض المصغرة المدعومة من الدولة.
تولي أنجام اهتمامًا خاصًا لدعم رائدات الأعمال والعاملين في القطاع غير الرسمي، مما يعكس التزامها بالإدماج الاجتماعي والاقتصادي. خطتها الاستراتيجية لعام 2025 تهدف إلى تمويل 9,000 مشروع، بزيادة ملحوظة عن 3,000 مشروع تم تمويلها في النصف الأول من نفس العام، مما يدل على طموحها في التوسع. كما تستكشف شراكات جديدة، مثل التعاون مع اتصالات الجزائر، لتمويل المؤسسات المصغرة العاملة في نشر الألياف البصرية الوطنية.
تجربة العملاء والتحديات
بما أن أنجام لا تملك تطبيقًا للهاتف المحمول، فلا توجد تقييمات لتطبيقات العملاء. ومع ذلك، تشير التقارير غير الرسمية إلى أن عملية التقديم داخل البنك مبسطة إلى حد ما، لكنها تتطلب إعدادًا بيروقراطيًا ووثائق متعددة. من بين الشكاوى الشائعة التي يواجهها العملاء طول فترة إعداد الملف (الدوسيه) وكثرة الأوراق المطلوبة من جهات متعددة، بالإضافة إلى محدودية الخيارات الرقمية لتقديم الطلبات.
على الجانب الإيجابي، تُشيد المكاتب الإقليمية للوكالة بدعمها الاستشاري وبرامجها التدريبية التي تهدف إلى مساعدة المقترضين في إعداد مشاريعهم وإدارتها بنجاح. وقد ساهمت أنجام في إطلاق أكثر من 150 ألف مؤسسة مصغرة – تتراوح من ورش الحرف اليدوية إلى التجار الصغار – منذ عام 1999، مما أدى إلى تحسين سبل العيش والإدماج الاقتصادي.
نصائح عملية للمقترضين المحتملين
إذا كنت تفكر في الحصول على قرض مصغر من أنجام، فإليك بعض النصائح العملية لمساعدتك في هذه العملية:
- أعد دراسة مشروعك بعناية: أنجام تركز بشكل كبير على جدوى المشروع وقدرته على توليد الدخل. قم بإعداد دراسة تقنية واقتصادية متينة توضح رؤيتك، أهدافك، وكيف سيساهم القرض في نجاح مشروعك.
- جهز ملفك بالكامل: تأكد من جمع كافة الوثائق المطلوبة مسبقًا. ملف كامل ومنظم يسرع من عملية المراجعة ويجنبك التأخير. لا تتردد في طلب قائمة مفصلة بالوثائق من أقرب مكتب لأنجام أو فرع لبنك التنمية المحلية.
- استفد من الدعم الاستشاري: مكاتب أنجام الإقليمية تقدم دعمًا استشاريًا وتدريبًا. لا تتردد في زيارتهم للاستفادة من خبراتهم في إعداد دراسة الجدوى وفهم المتطلبات.
- افهم شروط السداد جيدًا: رغم أن القروض مدعمة، إلا أنه من الضروري فهم جداول السداد، فترات السماح، وأي التزامات أخرى. هذا سيساعدك على إدارة تدفقاتك النقدية وتجنب أي مشاكل مستقبلية.
- كن مستعدًا للتعامل الورقي: نظرًا لغياب الخيارات الرقمية، كن مستعدًا للتعامل مع الإجراءات الورقية والتنقل بين مختلف الجهات المعنية. الصبر والتنظيم هما مفتاح النجاح في هذه المرحلة.
- استفد من صندوق الضمان: تذكر أن عضويتك الإلزامية في الصندوق الوطني للضمان المشترك للقروض المصغرة توفر شبكة أمان، مما يقلل من الضغط على المقترض ويشجع على الابتكار والمخاطرة المحسوبة في إطلاق المشاريع.
إن أنجام، بفضل دعمها الحكومي وميزاتها الفريدة، تمثل فرصة ذهبية للعديد من الجزائريين الطموحين لتحويل أفكارهم إلى مشاريع حقيقية تساهم في نموهم الشخصي والاقتصادي للبلاد.
