في المشهد المالي الجزائري المتطور، برزت شركة "ديار دزاير" كلاعب رئيسي ومبتكر، حيث قدمت نموذجًا جديدًا للتمويل الاستهلاكي يعتمد كليًا على الرقمنة والالتزام بمبادئ الشريعة الإسلامية. تأسست الشركة في عام 2020 تحت الاسم القانوني "ديار دزاير، التجارة الإلكترونية والابتكار"، وسرعان ما أثبتت حضورها كأول منصة رقمية بالكامل تقدم خدمات التمويل بالتقسيط في الجزائر.
نظرة عامة على ديار دزاير ونموذج العمل
تتمتع ديار دزاير بمكانة رائدة في سوق التمويل الرقمي الجزائري، حيث تعمل كمنصة متكاملة للتجارة الإلكترونية تقدم مجموعة واسعة من السلع الاستهلاكية، بدءًا من الأجهزة المنزلية الكبيرة وصولاً إلى الإلكترونيات والدراجات النارية. يرتكز نموذج عملها على تسهيل عملية الشراء بالتقسيط للمستهلكين، وذلك بالتعاون مع بنك السلام الجزائر كشريك تمويل استراتيجي. هذا التعاون يضمن أن جميع المعاملات تتوافق مع أحكام الشريعة الإسلامية، وهو ما يمثل نقطة جذب كبيرة لشريحة واسعة من العملاء في الجزائر.
تستهدف الشركة بشكل أساسي الموظفين والعسكريين والمتقاعدين الذين يبحثون عن حلول تمويل رقمية مريحة وشفافة. بفضل تركيزها على الرقمنة، نجحت ديار دزاير في تبسيط الإجراءات التي كانت في السابق تتطلب الكثير من الوقت والجهد، مما أسهم في تحقيق نمو ملحوظ. وقد تجلى هذا النمو في حجم الأعمال، حيث حققت الشركة إيرادات بلغت 18.5 مليون دولار أمريكي في عام 2024، وتخطط لطرح عام أولي في بورصة الجزائر بحلول نهاية عام 2025، بالإضافة إلى توسعات إقليمية مستقبلية في تونس والسنغال.
منتجات وخدمات ديار دزاير التمويلية
تتمحور خدمات ديار دزاير حول منتجها الأساسي "دار تقسيط"، الذي يتيح للعملاء اقتناء السلع الاستهلاكية بالتقسيط المريح. تشمل السلع المتوفرة للتمويل:
- الأجهزة المنزلية: مثل الثلاجات، الغسالات، أجهزة التكييف، وغيرها من المستلزمات الأساسية للمنزل.
- الدراجات النارية: توفر خيارات متعددة للدراجات النارية، والتي تُعد وسيلة نقل شائعة وضرورية في العديد من المناطق الجزائرية.
- الإلكترونيات: تشمل الهواتف الذكية، أجهزة الكمبيوتر، التلفزيونات، وغيرها من الأجهزة التقنية الحديثة.
تتراوح مبالغ التمويل المتاحة من 80,000 دينار جزائري كحد أدنى (ما يعادل حوالي 525 دولارًا أمريكيًا) إلى 300,000 دينار جزائري كحد أقصى (حوالي 1,970 دولارًا أمريكيًا)، مما يتيح للعملاء مرونة في اختيار السلع التي تتناسب مع احتياجاتهم وميزانيتهم. تختلف فترات السداد لتناسب شرائح العملاء المختلفة، حيث يمكن للموظفين السداد على فترات تتراوح بين 12 و 60 شهرًا كحد أقصى، بينما يمكن لشرائح أخرى مثل المتقاعدين والعسكريين الاستفادة من فترات سداد تصل أيضاً إلى 60 شهرًا.
لإعطاء مثال ملموس، يمكن لعميل يرغب في شراء دراجة نارية من نوع CK 110 أن يسدد أقساطًا شهرية على النحو التالي:
- 6,790 دينار جزائري شهريًا لمدة 60 شهرًا.
- 8,063 دينار جزائري شهريًا لمدة 48 شهرًا.
- 10,230 دينار جزائري شهريًا لمدة 36 شهرًا.
- 14,690 دينار جزائري شهريًا لمدة 24 شهرًا.
- 28,950 دينار جزائري شهريًا لمدة 12 شهرًا.
فيما يتعلق بالرسوم، تفرض ديار دزاير رسوم خدمة غير قابلة للاسترداد (تقسيط)، بالإضافة إلى رسوم توصيل المستندات إلى المنزل، ورسوم توصيل المنتجات. في حال رغبة العميل في إلغاء الطلب، يتم تطبيق رسوم إلغاء ثابتة قدرها 30,000 دينار جزائري. من المهم ملاحظة أنه لا توجد متطلبات لضمانات مادية بخلاف عقد التمويل الرقمي الموقع وتفويض الاقتطاع من الراتب الإلزامي للموظفين والعسكريين، مما يسهل عملية الحصول على التمويل.
عملية التقديم والمتطلبات التقنية
تتميز عملية التقديم للحصول على تمويل من ديار دزاير بالسهولة والسرعة، حيث تتم بالكامل عبر الإنترنت من خلال موقع الشركة الإلكتروني ومنصتها المتجاوبة مع الأجهزة المحمولة. تبدأ العملية بمحاكاة مسبقة رقمية لتقدير الأهلية بناءً على الراتب والعمر، مما يوفر للعميل فكرة واضحة عن قدرته على الحصول على التمويل.
تتضمن وثائق الكشف عن هوية العميل (KYC) والمتطلبات الأساسية للتقديم ما يلي (مع اختلاف بسيط حسب فئة العميل):
- نسختان من بطاقة الهوية الوطنية البيومترية.
- شهادة ميلاد لا يتجاوز عمرها 6 أشهر.
- شهادة إقامة.
- شهادة الحالة العائلية (للمتزوجين).
- شهادة عمل وآخر 3 كشوف رواتب (6 أشهر للقطاع العام، شهر واحد للقطاع الخاص).
- كشوف حساب بنكي وشيك بريدي مشطوب.
- شهادة الضمان الاجتماعي أو التقاعد للمتقاعدين.
- شهادة الخدمة العسكرية أو شهادة الحضور للوحدة للقوات المسلحة.
يتم تقييم الجدارة الائتمانية وإتمام عملية الموافقة من قبل بنك السلام الجزائر، الشريك المالي لديار دزاير، بناءً على بيانات الراتب والعمر ونسبة الدين الحالية (التي لا تتجاوز 30% من الراتب)، ومدة العقد. بعد الحصول على الموافقة النهائية من البنك، يتم توصيل المنتجات مباشرة إلى منزل العميل، حيث لا تتوفر خيارات صرف نقدي، بل يتم دفع قيمة المشتريات مباشرة للتجار نيابة عن العملاء.
تُعد خدمة العملاء ذات كفاءة عالية، حيث يمكن للعملاء التواصل عبر الواتساب (0770 061 764)، أو الهاتف (0982 300 500)، أو البريد الإلكتروني ([email protected]). وعلى الرغم من عدم وجود تطبيق محمول مخصص، إلا أن المنصة الرقمية المتجاوبة توفر تجربة مستخدم سلسة وفعالة، مما يعكس التزام الشركة بالرقمنة الشاملة. تغطي خدمة التوصيل والاستلام جميع الولايات الـ 58 في الجزائر، مما يضمن وصول خدمات ديار دزاير إلى أوسع شريحة ممكنة من العملاء.
الوضع التنظيمي والموقع في السوق الجزائري
تعمل ديار دزاير ضمن إطار قانوني وتنظيمي واضح في الجزائر، حيث تلتزم بقانون التجارة الإلكترونية (القانون 18-05 الصادر في 10 مايو 2018) واللوائح المصرفية (الأمر 03-11 الصادر في 26 مارس 2003). يتم تقديم التمويل من خلال بنك السلام الجزائر المرخص، مما يضمن الامتثال الكامل للمعايير المصرفية. بالإضافة إلى ذلك، تلتزم الشركة بمعايير مكافحة غسيل الأموال وتمويل الإرهاب (KYC/AML) وحماية البيانات، وتُقدم منتجات تمويل متوافقة تمامًا مع الشريعة الإسلامية.
تُعتبر ديار دزاير رائدة في مجال التمويل الاستهلاكي الرقمي الإسلامي في الجزائر، حيث كانت أول من يقدم هذه الخدمة المتكاملة. على الرغم من ذلك، تواجه الشركة منافسة من البنوك التقليدية التي تقدم قروض التجزئة، بالإضافة إلى دخول لاعبين جدد في سوق "اشتر الآن وادفع لاحقًا" (BNPL)، مثل خدمة جوميا باي (التي تتشارك مع ديار دزاير نفسها). تتميز ديار دزاير عن منافسيها بعدة نقاط قوة:
- رقمنة كاملة: جميع عمليات التقديم ومعالجة الوثائق تتم رقميًا، مما يوفر تجربة سريعة وخالية من الورق.
- خدمة التوصيل والاستلام المنزلي: راحة للعملاء من خلال استلام المستندات وتوصيل المنتجات إلى عتبة المنزل.
- التوافق مع الشريعة الإسلامية: ميزة تنافسية قوية في سوق يسعى لخيارات تمويل إسلامية.
تخطط الشركة لمواصلة نموها من خلال طرح عام أولي في سوق "نومو" ببورصة الجزائر في أواخر عام 2025، مما سيوفر رأس مال جديد لخطط التوسع الطموحة في المنطقة، بدءًا من تونس والسنغال.
نصائح عملية للمقترضين المحتملين
قبل الشروع في التقديم لخدمات التمويل من ديار دزاير، ينصح الخبراء الماليون بالنظر في النقاط التالية لضمان تجربة سلسة ومسؤولة:
- فهم الشروط والرسوم: تأكد من قراءة وفهم جميع شروط السداد والرسوم المطبقة، بما في ذلك رسوم الخدمة، التوصيل، ورسوم الإلغاء المحتملة.
- تقييم القدرة على السداد: قم بإجراء تقييم واقعي لقدرتك المالية على سداد الأقساط الشهرية بانتظام. على الرغم من أن نسبة الدين محدودة بـ 30% من الراتب، إلا أنه من الحكمة ألا تثقل كاهلك بالتزامات تفوق قدرتك.
- تحضير الوثائق مسبقًا: لتسريع عملية التقديم، اجمع جميع الوثائق المطلوبة مسبقًا وفقًا لفئة عملك (موظف، متقاعد، عسكري).
- استخدام المحاكاة الرقمية: استفد من أداة المحاكاة المسبقة المتاحة على موقع ديار دزاير للحصول على فكرة واضحة عن الأقساط المتوقعة وفترة السداد.
- التواصل الفعال: لا تتردد في التواصل مع خدمة عملاء ديار دزاير عبر القنوات المتاحة (واتساب، هاتف، بريد إلكتروني) لأي استفسارات أو لتوضيح أي نقطة غير مفهومة.
- مراعاة مدة التسليم: على الرغم من كفاءة الخدمة، قد تحدث بعض التأخيرات في استلام الوثائق أو توصيل المنتجات، خاصة في المناطق النائية (تصل إلى 15 يومًا)، لذا يفضل وضع ذلك في الحسبان.
في الختام، تُقدم ديار دزاير حلاً تمويليًا عصريًا وفعالاً للمواطنين الجزائريين، يجمع بين سهولة الرقمنة والالتزام بالمبادئ الشرعية. بفضل رؤيتها الطموحة وخدماتها المبتكرة، تُساهم الشركة في تعزيز الشمول المالي وتلبية احتياجات المستهلكين في الجزائر.
